Vale a pena usar o FGTS para amortizar um financiamento imobiliário?

Muitas pessoas ficam em dúvidas quando têm a oportunidade de utilizar seu FGTS. A questão é: vale a pena utilizá-lo ao invés de deixá-lo rendendo no banco?

A primeira coisa que temos que saber a respeito do FGTS (Fundo de Garantia por Tempo de Serviço) são em quais condições podemos sacá-lo, que você pode encontrar no link que segue:

http://www.caixa.gov.br/beneficios-trabalhador/fgts/condicoes-e-documentos-para-saque-do-FGTS/Paginas/default.aspx

Porém, vamos nos concentrar apenas no item nr. 15:

Aquisição de casa própria, liquidação ou amortização de dívida ou pagamento de parte das prestações de financiamento habitacional

Os recursos podem ser utilizados por proponente que:
• Tiver 3 anos de trabalho sob o regime do FGTS, somando-se os períodos trabalhados, consecutivos ou não, na mesma ou em diferentes empresas.
• Não seja titular de outro financiamento ativo concedido no âmbito do SFH, em qualquer parte do território nacional.
• Não seja proprietário, promitente comprador, usufrutuário, possuidor ou cessionário de outro imóvel residencial concluído ou em construção no atual município de residência ou onde exerça sua ocupação principal, nos municípios limítrofes e na região metropolitana.

Fonte: Caixa Econômica Federal

Outro detalhe que devemos saber é que, enquanto o FGTS está depositado no banco, ele rende apenas 3% ao no + TR (taxa referencial - aproximadamente 1,567% ao ano em 2015). Isso é um rendimento muito baixo!

Então, como avaliamos se vale ou não a pena utilizar o FGTS para amortizar um financiamento imobiliário?

Simples: Basta verificar qual a taxa de juros utilizada no financiamento e compará-la ao rendimento do FGTS. Se a taxa for maior, SEMPRE valerá a pena amortizar.

Funciona assim: imagine que você possua R$ 100,00 no seu FGTS. Imagine também que você tenha um financiamento de R$ 100,00. Se o rendimento do seu FGTS é de 3% + 1,567% (total de 4,567% ao ano), ao final do ano você terá R$ 104,57. Se a taxa do seu financiamento é de 9% ao ano, ao final do ano sua dívida será de R$ 109,00. Se você não utiliza seu FGTS para quitar sua dívida, ele renderá numa taxa menor do que o aumento de sua dívida.

Em resumo, na maioria imensa dos casos, vale a pena utilizar o FGTS (que não rende quase nada) para amortizar um financiamento imobiliário. Fazer isto é uma forma de você fazer seu FGTS render mais.

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