Certificado de Depósito Bancário - CDB

Neste post, analisaremos os CDBs (Certificados de Depósito Bancário), os quais são boas alternativas de investimentos em renda fixa.

CDBs – o que são?

O CDB é na verdade um empréstimo que os clientes fazem a uma instituição financeira, recebendo por isso uma “taxa de aluguel”.

Como funciona?

Os bancos utilizam os CDBs para captarem dinheiro a taxas mais baixas com seus clientes e emprestá-lo para pessoas físicas e empresas a taxas um pouco mais altas. Com isso, ganham dinheiro pela diferença entre as taxas de financiamento, ou seja, pela intermediação financeira.

Quando o gerente do seu banco te oferece um CDB, na verdade está te “pedindo” emprestado recursos e oferecendo uma “taxa de aluguel” pelo empréstimo.

Quanto maior a credibilidade do banco, mais os clientes depositam dinheiro na instituição, confiando na sua capacidade de pagamento.

As taxas de juros dos CDBs podem ser pré ou pós fixadas:

CDB com taxa pré-fixada – Você sabe a taxa de juros paga já no momento da contratação, até o vencimento do contrato.

Ex.:

Contrato de CDB pagando 9% ao ano por 365 dias.

CDB com taxa pós-fixada – Costumam ter sua rentabilidade atrelada ao CDI ou à inflação.

Ex.:

CDB pós fixado com taxa de 85% do CDI por 365 dias.

CDB póx fixado com taxa de IPCA + 4% por 365 dias.

As taxas pagas pelos bancos ao CDB são definidas pela necessidade de captação de recursos pelo banco. Bancos com boa credibilidade e com facilidade de captação geralmente pagam taxas mais baixas. Bancos com menor credibilidade (geralmente chamados de segunda linha) possuem menor quantidade de clientes. Por isso disputam os recursos com bancos maiores pagando taxas mais altas no CDB. Bancos que pagam taxas acima de 100% do CDI no CDB geralmente têm dificuldades em captar recursos.

Cenário atual

Em um momento onde as taxas do CDI são altas, os CDBs são investimentos que possuem um bom rendimento, com um risco ainda bastante baixo (desde que se invista em bancos de primeira linha).

Vale lembrar que os rendimentos dos CDB’s NÂO são isentos de imposto de renda. Portanto, é importante conversar com o gerente de seu banco e questioná-lo em relação ao rendimento previsto para o contrato de CDB.

Ou seja...!

Momentos de recessão econômica, onde o dinheiro é escasso são ideais para investir em CDBs, pois os bancos geralmente pagam taxas mais altas para que você empreste seu dinheiro.

Se você for investir em CDBs, procure aplicar o maior montante possível de dinheiro de uma vez, pois o banco provavelmente concede taxas mais altas a partir de certas quantias.

Não esqueça: o CDB é uma negociação entre o banco e o cliente. Você está emprestando dinheiro para o banco, e tem todo direito de negociar a melhor taxa. Brigue sempre por taxas mais competitivas, acima de 90% do CDI. Consulte outros bancos concorrentes daquele onde você é correntista. Isso ajuda na negociação com seu gerente antes de fechar um contrato de CDB.

Nunca esqueça: Sempre ponha tudo na ponta do lápis e tome sua decisão. Se precisar de ajuda nas contas, envie um e-mail para investindosemmedo@gmail.com com as suas dúvidas. Será um prazer ajudar.